A partir de 1 de agosto de 2026, entram em vigor novas recomendações do Banco de Portugal que afetam diretamente a concessão de crédito habitação em Portugal. Se está a pensar comprar casa — ou já iniciou o processo — é importante perceber o que muda e como pode afetar o seu financiamento.
O que é a DSTI (Taxa de Esforço)?
A DSTI (Debt Service-to-Income) é a percentagem do rendimento mensal líquido do agregado familiar que fica comprometida com o pagamento de prestações de crédito. É um dos principais indicadores utilizados pelos bancos para avaliar a capacidade de endividamento de um cliente.
O que muda a partir de 1 de agosto
1. Redução da DSTI máxima recomendada
A principal alteração é a descida da taxa de esforço máxima recomendada:
- Atualmente: 50%
- Nova regra (a partir de 1 de agosto): 45%
Isto significa que, para quem já tem uma taxa de esforço elevada — ou cujo perfil resulte numa DSTI próxima do limite —, poderá ser mais difícil obter aprovação de crédito habitação nas mesmas condições.
2. Ajustamento dos prazos máximos recomendados
O prazo máximo do empréstimo passa a depender da idade do proponente mais velho no agregado:
| Idade do proponente mais velho | Prazo máximo recomendado | |---|---| | Até 35 anos (inclusive) | Até 40 anos | | Mais de 35 anos | Até 35 anos |
Nota importante: Um prazo mais longo resulta em prestações mensais mais baixas, mas um custo total do crédito mais elevado. Um prazo mais curto tem o efeito contrário — prestações mais altas, mas menos juros pagos no total.
Quem será mais afetado?
As novas regras têm impacto sobretudo em:
- Clientes com taxa de esforço entre 45% e 50% — que atualmente conseguiriam aprovação mas, a partir de agosto, podem ficar fora do limite recomendado;
- Quem ainda não iniciou o processo de crédito — e planeava fazê-lo nos próximos meses;
- Quem pretende financiar valores elevados — onde pequenas diferenças na DSTI fazem maior diferença na capacidade de compra.
O que deve fazer antes de 1 de agosto?
Se está a ponderar comprar casa, analisar o seu processo antes da entrada em vigor das novas regras pode ser decisivo. Um intermediário de crédito pode ajudá-lo a:
- Calcular a sua taxa de esforço atual e projetar o impacto das novas regras;
- Identificar a melhor estrutura de financiamento para o seu perfil;
- Apresentar a sua proposta às instituições financeiras antes das alterações entrarem em vigor, caso seja possível.
Como a C&Q Finanças & Soluções pode ajudar
Enquanto intermediários de crédito registados no Banco de Portugal (n.º 0008302), acompanhamos o seu processo desde a simulação até à escritura — sem qualquer custo direto para si.
Se tem dúvidas sobre como as novas regras afetam o seu caso específico, entre em contacto connosco. Analisamos o seu perfil e ajudamo-lo a perceber as melhores opções disponíveis, antes e após a entrada em vigor das alterações.